Всё больше россиян предпочитают кредитам рассрочку. С помощью такого инструмента можно взять понравившийся товар в магазине сразу. Не нужно подавать заявку, ждать одобрения банка, подписывать кредитный договор и так далее. Пять минут, типовой договор, ваша подпись — и новая шуба, холодильник или смартфон уже ваши. Центробанк выступил за ограничение таких сделок, разместив соответствующий документ на своём сайте 1 ноября. Чем вызваны рекомендации регулятора, разбиралась «Парламентская газета».
Почему кредит надёжнее
«Банк России выявил случаи участия профессиональных кредиторов в практиках по предоставлению потребителям рассрочки по оплате товаров (работ, услуг) без заключения договоров потребительского кредита (займа)», говорится в информационном письме регулятора.
Что это значит? Например, вам понравился в магазине холодильник стоимостью 100 тысяч рублей, но такой суммы у вас в наличии нет, а холодильник при этом очень хочется и именно сейчас.
В такой ситуации практически в любом магазине «на выручку» приходят операторы сервисов рассрочки. Они вносят за вас всю необходимую сумму, а вы получаете холодильник. Ну, и долговую расписку, согласно которой обязуетесь выплатить заём в установленное время.
Казалось бы, в чём подвох? Как отмечает регулятор, проблема заключается в том, что такие отношения между потребителями, продавцами и операторами сервисов рассрочки можно считать кредитными, хотя с клиентами никто не заключает договора потребительского займа.
При этом отсутствие такого договора «ухудшает положение потребителей, лишая их ряда значимых прав и гарантий», подчёркивает ЦБ. Например, обязанности кредиторов информировать заёмщиков о полной стоимости кредита, процентной ставке, вероятности передачи долга сторонним организациям, в том числе коллекторам, что гарантирует заёмщикам Закон «О потребительском кредите».
В связи с этим Банк России признаёт предоставление гражданам рассрочек без договоров потребкредитования «не соответствующим практикам добросовестного отношения к потребителям» и рекомендует банкам и микрофинансовым организациям не участвовать в таких схемах, говорится в сообщении.
А адресная помощь ещё лучше
Письмо регулятора получило неоднозначную оценку экспертов, которых опросила «Парламентская газета».
Приостановка оформления услуг рассрочки приведёт к резкому сокращению существующих сервисов и совершенно точно снизит средние чеки в магазинах, сказал нашему изданию президент Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) Артём Соколов.
«Сейчас не лучший момент для такой инициативы: у нас локдаун — вся непродовольственная физическая розница закрыта, доходы населения снижаются, поэтому приостанавливать возможность приобретать товары в рассрочку — спорная мера», — отметил президент АКИТ.
С ретейлером не согласен заместитель председателя Комитета Госдумы по экономической политике Станислав Наумов (ЛДПР). В данном случае говорить об ограничении продажи товаров в рассрочку некорректно, считает депутат.
«Регулятор в своём письме прямо указывает на случаи, когда под видом предоставления рассрочки потребителям предоставляют кредит, а это разные виды правоотношений. Но самое главное, что это нарушает права потребителей, а также позволяет недобросовестным профессиональным кредиторам уклоняться от регулятивного надзора Центробанка», — сказал Наумов.
При этом депутат отметил, что причины, по которым люди вынуждены принимать навязываемые им «услуги», — это дефицит средств. И решать в первую очередь надо эту проблему.
«В связи с этим нужно развивать адресную социальную поддержку в части приобретения лекарств и продовольствия. Тогда семейный бюджет сможет нести бремя покупок товаров длительного пользования без того, чтобы прибегать к заимствованиям», — сказал он «Парламентской газете».
Закон о рассрочке
Вопрос об урегулировании сервисов рассрочки поднимается уже не в первый раз. Ранее, в сентябре, выступая в Совете Федерации, глава Центробанка Эльвира Набиуллина уже предлагала навести порядок в этой сфере.
По её словам, важно раскрывать людям всю информацию, чтобы они понимали, какую нагрузку в рамках рассрочки имеют и какую сумму платят в конечном счёте. По мнению главы ЦБ, такая информация также должна передаваться в бюро кредитных историй.
«Когда банк даёт кредит, он видит только закредитованность в других банках, а то, что человеку нужно большую часть дохода тратить на то, чтобы платить деньги по рассрочке, он этого не видит, и мы не видим эту закредитованность», — пояснила Набиуллина.
В том же сентябре зампредседателя Совета Федерации Николай Журавлёв сообщил, что палата регионов совместно с Центробанком ведёт работу над законопроектом о консолидированном надзоре за некредитными финансовыми организациями.
«Сейчас торговые площадки при продаже товаров и услуг предоставляют рассрочки гражданам, которые не попадают под регулирование Центробанка, а это тоже риски закредитованности граждан. Всё это требует контроля со стороны мегарегулятора», — сказал Журавлёв на Международном банковском форуме «Банки России — XXI век» в Сочи.
